互聯(lián)網(wǎng)保險空間不斷擴寬,，技術(shù)和大數(shù)據(jù)正在介入保險產(chǎn)業(yè)全鏈條?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司依靠碎片化的保險和場景式營銷強勢崛起,，技術(shù)派正在倒逼傳統(tǒng)保險公司以客戶需求為導(dǎo)向,，提供更為人性化的服務(wù)。

計劃了半年的旅行卻遭遇突如其來的大雨,；趕著出差卻因為航班延誤耽誤重要工作,；每天使用支付寶卻時刻擔心手機遺失賬號被盜刷……過去因為保費廉價,、賠付繁瑣，這些碎片化的保險并不被傳統(tǒng)勢力所看好,，如今大數(shù)據(jù),、云計算、SNS,、移動等技術(shù)鋪天蓋地,，專門開發(fā)這類產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)運而生，用戶的需求得以釋放,。

與此同時,，互聯(lián)網(wǎng)也在介入保險的全產(chǎn)業(yè)鏈，研發(fā),、推廣營銷,、渠道/銷售中介、核保,、支付,、承包、理賠等眾多環(huán)節(jié)都有所涉及,。大數(shù)據(jù),、醫(yī)療科技的進步和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)新機遇都將在看得見的未來給保險行業(yè)帶來變革。哪怕是傳統(tǒng)而古老的壽險,，也正在受到互聯(lián)網(wǎng)的侵入和改造,。

繼眾安保險之后，保監(jiān)會近日來連發(fā)三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照,，批準籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司,、安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司等三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司,，經(jīng)營范圍與眾安保險基本一致,，包括貨運險、信用保證保險,、意外險,、健康險、家財險,、企財險等,，未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的競爭將愈發(fā)激烈。但擁有牌照并不代表就具備創(chuàng)新能力,，眾安強大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景被認為是其創(chuàng)新的重要源泉,，也是其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司目前所不具備的。

碎片化保險逆襲

在眾安保險的微信公共賬號,，用戶只需要花25元,，就能購買一份航空延誤險,，飛機一旦延誤2小時，用戶就能通過網(wǎng)絡(luò)賬戶獲得200元理賠,，延誤時間越長,，賠付相應(yīng)增加。整個理賠過程,，用戶無需提交任何航班延誤資料,，眾安后臺直接與第三方系統(tǒng)對接，獲取航班信息,，確認延誤后,，系統(tǒng)自動打款。根據(jù)保費不同,，延誤兩小時最高可獲得800元賠付,，從而對沖行程延誤導(dǎo)致的經(jīng)濟損失。

航班延誤險并非新鮮事物,，按照傳統(tǒng)思路,，用戶購買航空延誤險，需主動去相應(yīng)的航空公司,、保險公司或代理商官網(wǎng)上購買,，注冊賬號、完善信息和支付的整個過程通常也要好幾分鐘,。更重要的是理賠程序繁瑣,，需要旅客自己向航空公司索要航班延誤證明，再跑一趟保險公司提交材料,，向其提出索賠,。一般保險公司還有索賠時間要求，例如限定在航班到達后２天內(nèi)提出索賠,，或５天內(nèi)提交全部材料,。而折騰這么一大圈，最終獲得的保費不過兩三百元,。因此長時間以來用戶對航空延誤險的需求被壓抑,。 

作為由保監(jiān)會批準建立的中國首家純互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安由騰訊,、阿里和平安集團共同投資。從誕生日起,，其所有產(chǎn)品均實現(xiàn)了從研發(fā)到理賠全鏈條互聯(lián)網(wǎng)化,。它的產(chǎn)品大體包含兩大類，一類是通過跨界合作,，填補市場空白,。例如與淘寶合作的退換貨運費險,、眾樂險、與聚劃算合作的參聚險,、與支付寶合作的賬戶安全險,、與小米合作的小米手機意外保，與百度合作的百付安等,。另一類則是依靠大數(shù)據(jù)發(fā)掘的,，例如航空延誤險、航空意外險,、旅行險,、健康險等。這些保險的共同特點是產(chǎn)品碎片化,、條款簡單,、保費低廉、交易支付便利,、黏性高,。

過去，碎片化保險創(chuàng)新在傳統(tǒng)保險公司也不少見,，安聯(lián)財產(chǎn)保險曾與淘寶合作,，在中秋節(jié)期間推出賞月險，北京地區(qū)的投保人花費99元購險,，遇陰天看不到月亮就能獲賠188元,。華泰財險和蘇寧易購也曾聯(lián)合推出“人在囧途”險，為節(jié)后因各種交通意外而遲到的職場人士提供工資補貼,。但以上保險由于利潤低,、賠付麻煩，幾乎沒有保險公司指望靠它賺錢,，更多時候被作為宣傳噱頭,，未被認真對待。

依靠強大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景,，眾安保險正在充分挖掘大數(shù)據(jù)對這些碎片化險種的價值,。僅就眾安與阿里合作推出的退換貨運費險來說，光靠1塊錢的退貨運費險就讓眾安賺得盆滿缽滿,。根據(jù)眾安的官方數(shù)據(jù),，2014年11月11日當天，眾安保險護航雙十一保單數(shù)超過1.6億,，保費超1億元,。截至2014年11月9日，眾安保險共推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逾40款，累計投保件數(shù)突破6.3億,，服務(wù)客戶數(shù)超過1.5億人次,。

類似的大數(shù)據(jù)保障服務(wù)業(yè)務(wù)也開始被一些創(chuàng)業(yè)公司挖掘，摸索盈利方向,?！疤鞖鈱殹本褪且豢钊詣犹鞖獗Ｕ戏?wù)產(chǎn)品，用戶在“天氣寶”的微信公共賬號中,，只需要選定產(chǎn)品,，點擊購買即可；理賠時,，以“中國氣象局”當日實際天氣狀況數(shù)據(jù)為準,，一旦生效，受益人無需提供任何資料,，無需等待,，補償自動支付到微信錢包。支付,、理賠,、客服等過程全部實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化?！疤鞖鈱殹钡淖钚庐a(chǎn)品包括“免費請你吃哈根達斯”,，用戶花10元購買，只要所在地區(qū)累計高溫三天,，即可獲得50元哈根達斯代金券,。

場景式營銷驅(qū)動變革

全程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的保險產(chǎn)品，也給傳統(tǒng)保險的營銷推廣方式帶來了一場變革,。海外保險行業(yè)的經(jīng)驗證明,，通過結(jié)合具體行業(yè)及渠道進行精準推廣，保險產(chǎn)品的使用效率將被大幅提升,。在歐美等保險業(yè)發(fā)展成熟的國家,，天氣險早已滲透至旅游、航空,、農(nóng)業(yè),、能源、零售等諸多行業(yè),。

與過去耗費大量人力物力進行線下推廣不同,，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品通過嵌入消費場景，幫助消費者發(fā)現(xiàn)自身需求,，輕松實現(xiàn)對用戶的精準營銷,。眾安支付寶賬戶安全險會在用戶使用支付寶付款后跳出購買推送,，0.88元的保費最高可賠付100萬元,。在傳統(tǒng)交易場景中,，客戶對這一保險品種需求并非剛性；但在互聯(lián)網(wǎng)場景中,，交易的同時收到意外險銷售推送,，保費又十分低廉，很容易激發(fā)需求,。

在旅游網(wǎng)站銷售旅行意外險,、天氣險等，基于的是同樣的道理,。眾安此前推出的天氣保險產(chǎn)品主要是與同程網(wǎng)等旅游公司合作,，在購買旅游產(chǎn)品的界面上提供與旅行相關(guān)的要素選項，這其中就包括保險,。

與此同時,，互聯(lián)網(wǎng)保險直擊傳統(tǒng)保險的痛點：理賠。通過信息數(shù)據(jù)的接入,，互聯(lián)網(wǎng)化的理賠能夠做到及時便捷,。眾安天氣險通過接入氣象部門數(shù)據(jù)，只要出行當天指定時間內(nèi)景區(qū)下雨,，同程旅游將補償其每位用戶10元,，最快在下雨的兩小時后即可自動轉(zhuǎn)入游客賬戶。航班延誤險則通過航班管家接入第三方軟件系統(tǒng),，實時獲取航班延誤數(shù)據(jù),，自動跟進賠付。哪怕是手機意外險這樣的傳統(tǒng)保險,，為了不讓消費者感受到流程的復(fù)雜,，眾安也省去了保險公司經(jīng)維修網(wǎng)點審定核保的流程，免去用戶等候數(shù)日才能取回的麻煩,，只要將手機送到維修網(wǎng)店即可同時完成維修和理賠,。

場景化營銷砍掉了費時費力的傳統(tǒng)營銷環(huán)節(jié)，“去中介”化成為必然的連鎖反應(yīng),。與傳統(tǒng)保險公司動輒十幾萬的線下代理隊伍對比,，眾安保險是一個典型的技術(shù)驅(qū)動型公司，整個公司不過200來人,，其中一半為技術(shù)人員,。

傳統(tǒng)保險銷售渠道包括直銷、銀保,、中介代理等方式,，居中產(chǎn)生的人力成本,、中介代理費用以及推廣時間成本也層層累加，讓一些保費低廉的產(chǎn)品無法盈利,，或利潤微薄,，使得保險公司意興闌珊。最明顯的,，過去一份20元的航空意外險經(jīng)層層中介渠道抵達消費者,保險公司拿到的收入最后可能只剩3-4元,。而保費為1元錢的“雙十一”退貨運費險，放在傳統(tǒng)渠道,，基本無法盈利,。

倒逼傳統(tǒng)保險

盡管碎片化的保險遍地開花，但現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)并未帶來顛覆性的變化,。壽險,、重疾險、家庭財富繼承險等,，由于其條款的復(fù)雜性以及保額重大等原因,，仍然以線下代理人銷售為主。

不過,，“觸網(wǎng)”早已成為保險公司的常態(tài),，國內(nèi)大部分老牌保險企業(yè)均已開通電子商務(wù)業(yè)務(wù)，或建獨立的電商部門,，或聯(lián)合淘寶,、蘇寧、京東等大平臺,，實現(xiàn)部分產(chǎn)品的服務(wù),、銷售、投保,、續(xù)保等功能的互聯(lián)網(wǎng)化,。中國人壽、平安保險等的官網(wǎng)同時也是其產(chǎn)品銷售平臺,，用戶可以在網(wǎng)站,、手機App、官方微信等服務(wù)平臺上,，實現(xiàn)尋找代理人,、保單查詢、信息咨詢,、投保續(xù)保等功能,。盡管互聯(lián)網(wǎng)還未能給傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)帶來革命性的變化，卻也正在倒逼傳統(tǒng)保險以客戶需求為導(dǎo)向,，提供更為人性化的服務(wù),。

由于網(wǎng)上銷售保險的商機,，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了不少專門銷售保險產(chǎn)品的第三方平臺，如惠澤網(wǎng),、中民網(wǎng),、大童網(wǎng)、放心保,、新一站保險網(wǎng)等,，以及專門做保險特賣的平臺大特保。第三方兼業(yè)平臺如攜程,、中航協(xié)、移動等保險銷售業(yè)務(wù)也穩(wěn)步增長,。品種上,，車險、理財險和意外險目前是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售較為火熱的領(lǐng)域,。目前,，財險中汽車保險的銷量已經(jīng)超過了75%，而汽車保險已經(jīng)占網(wǎng)上保險銷售保費收入的50%以上,。

事實上,，相對于人身險，財產(chǎn)險和理財險由于設(shè)計標準化更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷售,，其中以汽車保險為甚,。申萬宏源研究報告顯示，與國外對比,，中國網(wǎng)絡(luò)銷售保險方面空間巨大,。人身險種方面，美國在線購買的比例達到了 8%-11%左右,，是中國的 4-7 倍,。以車險為代表的財產(chǎn)險領(lǐng)域，美國在線銷售已經(jīng)達到了 30%-50%,，英國達到了45%左右,，日韓也達到了 41%和 20%，而中國車險的網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅僅只有 1%左右,。

在大數(shù)據(jù)及第三方公司的協(xié)助下,，定價參考方式正在變得更加全面，傳統(tǒng)保險精算師的工作也在受到修正,。大數(shù)據(jù)應(yīng)用廣泛推廣之前,，保險定價更看中純粹因果關(guān)系，大多依賴內(nèi)部數(shù)據(jù),，而現(xiàn)在的定價則更多整合來自保險體系之外的參數(shù),，如合作方,、股東方，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù),。

未來,，大數(shù)據(jù)還將繼續(xù)助力保險的精準化設(shè)計，甚至出現(xiàn)依據(jù)個體差異進行定制化的保險,。以車險為例,，物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保險公司對車主有更深入了解,，駕駛習(xí)慣良好的人與駕駛習(xí)慣糟糕的人,，在保費設(shè)計上將會得到更公平的對待。這一技術(shù)在歐洲一些國家已經(jīng)有了較為成功的實踐,。在壽險和監(jiān)控險領(lǐng)域,，智能可穿戴設(shè)備、智能醫(yī)療設(shè)備,、電子病歷等的引入,，不僅可以及時檢測被保人的生理數(shù)據(jù)，盡早提示被保險人防范健康風(fēng)險,，降低理賠率,；同時還有利于優(yōu)化現(xiàn)有保險定價基準，大大降低騙保事件發(fā)生率,，讓用戶個性化定制保險服務(wù)成為可能,。

文章來源：新財富plus